Connaissez-vous ce qu’est un compte à terme (CAT) ?

Le dépôt à terme est un compromis entre l'épargne à court terme, totalement liquide, et les placements à moyen ou long terme, dont le capital est bloqué. Que vous souhaitiez gérer votre trésorerie à court terme ou conserver une épargne de précaution tout en plaçant des fonds pour une utilisation future, profitez des avantages du dépôt à terme.

Que signifie un compte à terme (CAT) ?

Un compte à terme (également appelé "dépôt à terme") est un compte d'épargne qui vous permet de placer de l'argent auprès d'une institution financière sous certaines conditions :

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  • L'argent est placé sur ce compte pour une période déterminée (minimum un mois, jusqu'à quatre ans). La durée du dépôt est négociée entre l'investisseur et l'institution financière qui gère le compte.
  • Pendant cette période, l'argent ne peut pas être libéré (sinon l'épargnant devra payer des pénalités).
  • En contrepartie, le taux d'intérêt applicable au compte est généralement plus élevé que celui des autres produits d'épargne traditionnels.
  • Un compte est alimenté par un paiement unique lors de l'ouverture du compte. Des versements supplémentaires sont parfois possibles sous certaines conditions.

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Quels sont les principaux types de comptes à terme CAT ?

En plus des conditions communes à tous les CAT (voir ci-dessus), il existe plusieurs types de CAT régis par des règles qui sont pour la plupart de nature contractuelle. C'est-à-dire l'accord que l'épargnant conclut avec l'institution financière qui gère son compte.

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En général, les banques proposent trois types de CAT, classés en fonction des règles de taux d'intérêt :

  • CAT à taux fixe : la forme la plus courante de CAT est celle à durée déterminée, dans laquelle le taux d'intérêt est versé à la fin du contrat. L'épargnant récupère ainsi son capital et les gains éventuels sur les intérêts courus.
  • CAT à taux progressif : la période d'engagement est généralement plus longue que pour le CAT à taux fixe (en moyenne entre 2 et 4 ans).
  • CAT à taux révisable : le taux d'intérêt applicable est déterminé par un indice de référence majoré d'un taux fixe (par exemple, le taux du livret A majoré de 0,50 %). 

Comment ouvrir un compte d'épargne à terme dans une banque ?

L'ouverture d'un CAT se fait par le biais d'une convention signée entre l'épargnant et l'organisme financier (banque ou autre).

Avant de signer un contrat, les parties doivent négocier, notamment :

  • La durée de validité du compte (dans certains cas, il est renouvelable)
  • Le montant du dépôt unique lors de l'ouverture d'un compte
  • Les taux d’intérêts applicables

Quelle est la compensation ?

La rémunération d'un compte à terme est gratuite, mais elle peut varier d'une banque à l'autre. De plus, si c'est dans le même établissement, cela dépend de la période ! Plus la période d'investissement est longue, plus le taux de rendement est élevé, sauf conditions de marché très particulières. Cela s'applique à tous les comptes à terme. Le taux de rendement de tous les comptes à terme est actuellement proche de celui des autres produits garantis.

En janvier 2022 (publication en mars 2022) :

  • Le taux de rendement des comptes à terme de moins de deux ans est de 0,39 %.
  • Si la durée d'un dépôt est supérieure à deux ans, le taux d'intérêt passe à 0,74 %.
  • Le courtier européen propose des comptes à terme avec un taux d'intérêt allant jusqu'à 1 % pour un dépôt de 10 000 € pendant un an.
  • La banque autrichienne propose un compte à terme avec un taux d'intérêt de 0,10 % pour 50 000 euros déposés sur 6 mois.

Pour les montants plus importants, le taux proposé est légèrement plus élevé dans certains établissements. Si vous avez des doutes à ce sujet, n'hésitez pas à négocier un peu plus sur le taux affiché.

 

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